Mire érdemes odafigyelni, ha lakáshitelt szeretnénk?

Valószínűleg kevesen magabiztosnak, ha hitelfelvételről van szó. Nem könnyű hosszú távra, akár évtizedekre előre tervezni, ráadásul a pénzintézetek ajánlataiból sem minden esetben egyszerű kiválasztani a nekünk megfelelőt. Hogy elkerüljük a rossz döntéseket, összeszedtünk néhány tipikus hibát, amit a hitelfelvételnél elkövethetünk, és amiket némi odafigyeléssel könnyen elkerülhetünk.

1. Az egyik legnagyobb hiba, ha nem szánunk elég időt és energiát a tájékozódásra

Kinek van kedve órákat várakozni a különböző bankfiókokban, főleg, amikor az interneten is elolvashatjuk a bankok ajánlatait, sőt, különböző kalkulátorok is segíthetnek nekünk? Valóban hasznos, ha előzetesen tájékozódunk, felmérjük a lehetőségeket, mégsem érdemes kihagyni, hogy személyesen keressünk fel akár több bankfiókot is. Előzetes tájékozódásul érdemes a Magyar Nemzeti Bank (MNB) http://www.minositetthitel.hu/ oldalán található kalkulátort használni, amely a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjeggyel ellátott valamennyi hitelkonstrukciót tartalmazza.

Amennyiben közvetlenül valamelyik pénzintézetnél érdeklődünk, fontos, hogy ne hozzunk azonnali döntést. Kérjünk gondolkodási időt, szánjuk rá elegendő időt, hogy összevessük a különböző banki ajánlatokat. Ha szükséges kérjünk hozzáértő segítséget a legmegfelelőbb ajánlat kiválasztásához! Segíthet a döntésben, ha felkeresi a már tizenhárom megyében elérhető Pénzügyi Tanácsadó Hálózat irodáit.

2. Érdemes tájékozódni a hitelfelvétellel járó egyéb költségekkel kapcsolatban is, mielőtt meghozzuk a végleges döntést

A sok ajánlat közül természetesen az olcsók a legvonzóbbak. A teljes hiteldíj mutató (THM) jelzi a hitel várható költségeit, de szempont a mérlegelésnél a havi törlesztőrészlet összege is. Azonban azt hajlamosak vagyunk elfelejteni, hogy a hitel felvételének kezdeti költségei is vannak. Ezek olyan egyszeri kiadások, melyek elengedhetetlenek ahhoz, hogy a bank folyósítsa a hitelt. Ilyen például a közjegyzői díj, vagy az értékbecslés díja.  Előfordulhat, hogy a bank valamilyen akció keretében elenged egy költséget. Érdemes tehát tisztában lenni azzal, milyen díjakkal kell számolni a hitelfelvétel előtt, hiszen akár százezres összegről is szó lehet.

3. Hajlamosak lehetünk figyelmen kívül hagyni a kamatkockázatokat

A mindenkori pénzpiaci változások folyamatosan hatással vannak a hitelkamatokra is, így fontos észben tartani, hogy az elsőre előnyösen hangzó kamatszázalék hosszú távon változhat, a havi törlesztőrészlet összege csak a kamatperiódusban állandó. Vannak hiteltípusok, melyek a bizonyos időre fix kamatot ígérnek, így évekig változatlan a törlesztőrészlet. A futamidőn belüli kamatperiódus hossza több éves is lehet, akár 5-10 év is. Hosszabb kamatperiódus választásakor a kölcsön kamata azonban magasabb lehet, mint a változó kamatozású hiteleké, így a törlesztőrészlet összege is nagyobb.  Mégis érdemes mérlegelni, hogy a hosszabb távú biztonság, vagy az olcsóbb kezdőrészlet fontosabb-e számunkra, mit tudunk az adott helyzetben megengedni magunknak. A kiszámítható lakáshitelek megkülönböztetésére szolgál az MNB által jegyzett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel védjegy, amely minősítést a pénzintézetek pályázat útján nyerhetnek el kölcsöntermékeikre.

4. Mit lehet tenni, ha nem megy a törlesztés?

Sajnos bárkivel előfordulhat, hogy egy váratlan esemény miatt (pl. betegség, munkahely elvesztése), nehézséget okoz a törlesztőrészletek fizetése. Ilyenkor a legjobb megoldás a hitelező pénzintézet felkeresése, ahol segítenek megoldást találni a problémára, hiszen a banknak sem érdeke, hogy ügyfele ne tudjon tovább fizetni. Az egyedi helyzet figyelembevételével általában többféle lehetőséget is ajánlhat a bank: így például a futamidő meghosszabbítását, vagy a hitel kiváltását egy másik – kedvezőbb feltételű – hitellel. Érdemes tájékozódni a különböző lehetőségekről!

5. Figyelembe kell venni, hogy egy jelzáloghitellel milyen kockázatokat vállalunk!

Jelzáloghitel felvételénél az ingatlanra bejegyzett jelzálog a bank biztosítéka arra az esetre, ha nem fizetnénk szerződésszerűen a törlesztőrészleteket. De mi a helyzet, ha valamiért nagymértékben csökken az ingatlan értéke? Erre gondolva a bank feltételül szabhatja, hogy kössünk vagyonbiztosítást és a teljes futamidő alatt fizessük a díjat. Kár esetén a biztosítási összeget a bank kapja, hiszen az ingatlan a hitel fedezete. További kötelezettség, hogy ha jelzálogjog terheli az ingatlanunkat kötelesek vagyunk azt rendeltetésszerűen használni, illetve a bank jóváhagyását kérni minden olyan változtatáshoz, amihez építési engedély szükséges. Komoly fizetési nehézség esetén - ha más megoldás nincs – a fedezetül szolgáló ingatlant elárverezheti a bank. Ráadásul még ebben az esetben sem biztos, hogy az adós letudta a tartozását, mert ha az ingatlant áron alul értékesítik maradhat tartozás a bank felé. Ezért kell nagyon körültekintőnek lennünk, ha jelzáloghitelt szeretnénk, hogy ne érhessenek kellemetlen meglepetések az évek során.